• I: Trade & Commerce
• Email Denne Stolpe
• 

Payday Loans = svært kostbare Cash

Filmene er på radio, TV, Internett og selv i posten. De henviser til lønning lån, sjekk forhånd lån, kontanter forhånd lån, etter datert sjekk lån, eller utsatt innskudd lån. The Federal Trade Commission, nasjonens forbrukerbeskyttelse byrå, sier at uavhengig av deres navn, disse små, kortsiktige, høy rente lån med sjekk cashers, finansieringsselskaper og andre alt kommer på et svært høy pris.

Her er hvordan de fungerer: En låner skriver en personlig sjekken til utlåner for beløpet personen ønsker å låne, pluss gebyret de må betale for lån. Selskapet gir låner beløpet for sjekken mindre avgift, og samtykker i å holde passer helt til lånet forfaller, vanligvis den som låner neste lønning. Eller, med den som låner tillatelse, selskapet innskudd beløp lånte - minus avgift - til låntakers brukskonto elektronisk. Lånet beløpet som skal belastes neste lønning. Gebyrene på disse lånene kan være en prosentandel av verdien på sjekk - eller de kan være basert på trinn på penger lånt: si, en avgift for hver $ 50 eller $ 100 utlån. Låntaker er belastet nye avgifter hver gang det samme lånet er forlenget eller "rullet over."

Den føderale sannheten i Lending Act behandler lønning lån som andre typer kreditt: långiverne må oppgi prisen på lånet. Lønning långivere må gi deg finansiere lade (en dollar beløp) og årlig prosentsats (APR - prisen for kreditt på årlig basis) skriftlig før du signerer for lånet. Den APR er basert på flere ting, inkludert det beløpet du låner, den rente rente og kreditt kostnader du blir belastet, og lengden på lånet ditt.

En lønning lån - det vil si en kontant forhånd sikret seg en personlig sjekk eller betales ved elektronisk overføring er svært dyrt kreditt. Hvor dyrt? Si du trenger å låne $ 100 for to uker. Du skriver en personlig sjekk på $ 115, med $ 15 i avgift for å låne penger. Sjekken casher eller lønning utlåner samtykker i å holde passer helt til neste lønning. Når den dagen kommer rundt, enten utlåner innskudd sjekken, og du løse den ved å betale de $ 115 i kontanter, eller du roll-over lån og belastes $ 15 mer å forlenge finansiering for 14 dager. Hvis du godtar elektroniske betalinger i stedet for en sjekk, her er hva som ville skje på neste lønning: selskapet ville belaste hele beløpet på lånet fra din brukskonto elektronisk, eller forlenge lånet for en ekstra $ 15. Kostnaden for den første $ 100 Lånet er et $ 15 finans lade og en årlig prosentsats på 391 prosent. Hvis du roll-over lånets tre ganger, finans belaste ville klatre til $ 60 til låne 100 kr.

Alternativer til lønning Lån

Før du bestemmer deg for å ta ut en lønning lån, bør du vurdere noen alternativer.

1. Betrakt et lite lån fra kreditt-forening eller et lite lån selskapet. Noen banker kan tilby kortsiktige lån for små beløp til konkurransedyktige priser. En lokalsamfunnet-baserte organisasjonen kan gjøre småbedrifter lån til folk. En kontanter forhånd på et kredittkort kan også være mulig, men det kan ha en høyere rente rente enn andre kilder av midler: finne ut kursen før du bestemmer deg. I alle fall, butikk først og sammenligne alle tilgjengelige tilbud.
2. Shop for kreditt tilbudet med lavest pris. Sammenlign april og finans kostnad, som inkluderer lån avgifter, renter og andre kredittinstitusjoner kostnader. Du leter etter de laveste april Militært personell har spesiell beskyttelse mot super-høye avgifter eller priser, og alle forbrukere i noen stater og District of Columbia har noen beskyttelse håndtere begrensninger på priser. Selv med disse beskyttelse, kan lønning lån være dyrt, spesielt hvis du roll-over lån og er ansvarlig for å betale ekstra avgifter. Andre kreditt tilbyr kan komme med lavere priser og kostnader.
3. Ta kontakt med kreditorer eller lån forhandler så raskt som mulig hvis du har problemer med betalingene, og be om mer tid. Mange kan være villig til å arbeide med forbrukere som de mener opptrer i god tro. De kan tilby en forlengelse på regninger, sørg for å finne ut hva kostnadene ville bli for den tjenesten - en sen betaling, en ekstra kostnad finans, eller en høyere rente rente.
4. Kontakt ditt lokale forbrukeren kreditt rådgiving service hvis du trenger hjelp til å arbeide ut en gjeld nedbetaling plan med kreditorer eller utvikle et budsjett. Non-profit grupper i hver stat tilby kreditt veiledning til forbrukere for ingen eller lav pris. Det kan være lurt å sjekke med din arbeidsgiver, Credit Union, eller bolig myndighet for nei-eller rimelige kreditt rådgiving programmer, også.
5. Lag et realistisk budsjett, inkludert den månedlige og daglige utgifter, og plan, plan, planen. Prøv å unngå unødvendige kjøp: kostnadene av små, hver dag elementer som en kopp kaffe legge opp. På samme tid, prøve å bygge noen besparelser: gjøre små forekomster hjelp. En besparelse plan - men beskjedent - kan hjelpe deg å unngå opplåning for nødhjelp. Lagre avgiften på en $ 300 lønning lån i seks måneder, for eksempel, kan hjelpe deg å lage en buffer mot økonomiske kriser.
6. Finn ut om du har - eller hvis banken din vil gi deg - overtrekking beskyttelse på din brukskonto. Hvis du bruker de fleste eller alle midler i kontoen din regelmessig og du gjør en feil i kontoopplysningene dine, kan overtrekking beskyttelse beskytte deg fra videre kreditt problemer. Finn ut betingelsene i overtrekking beskyttelse tilgjengelig for deg - både hva det koster og hva den dekker. Noen banker tilbyr "sprette beskyttelse", som kan dekke enkelte trekk fra sjekker eller elektronisk uttak, vanligvis for et gebyr. Det kan være kostbart, og kan ikke garantere at banken automatisk betaler overtrekking.

Den nederste linjen på lønning lån: Prøv å finne et alternativ. Hvis du må bruke en, prøve å begrense mengden. Lån bare så mye som du har råd til å betale med ditt neste lønning - og fremdeles ha nok til å gjøre det til neste lønning.